農(nóng)村合作銀行的信貸資金是否安全，很大程度取決于當?shù)刂鲗?dǎo)產(chǎn)業(yè)的變動情況，由于市場經(jīng)濟瞬息萬變，行業(yè)波動在所難免，這可能會造成農(nóng)合行貸款風險的出現(xiàn)。因此，農(nóng)合行信貸人員必須樹立科學(xué)的信貸投放觀，既不能盲目投放，也不要搞一刀切，要密切關(guān)注形勢變化，關(guān)注資金動向，加強信貸管理，防范信貸風險。

    “走入低谷”的制鞋業(yè)貸款需加強管理

    溫嶺的制鞋業(yè)是溫嶺的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)之一，城北、橫峰和澤國等鎮(zhèn)（街道）均以制鞋業(yè)為主。據(jù)對城北街道調(diào)查，現(xiàn)有企業(yè)1000多家，95%以上是與制鞋業(yè)相關(guān)的企業(yè)，如鞋底廠，復(fù)料廠，紙箱廠，高頻印花加工等等，城北經(jīng)濟與鞋業(yè)興蓑息息相關(guān)。

    1、制鞋業(yè)形勢波動較大。溫嶺的制鞋業(yè)有著較久的歷史，城北制鞋業(yè)已有10多年歷史。據(jù)了解，制鞋業(yè)發(fā)展一直較快，但鞋業(yè)曾在1997年前后受過一次沉重打擊，那年由于多種原因保暖鞋滯銷，大部分企業(yè)虧空。1998年后，鞋業(yè)形勢一直良好直至去年。今年由于形勢變化，好多制鞋企業(yè)處于半停產(chǎn)狀態(tài)，只有少有幾家企業(yè)形勢比往年好或者是有一定利潤的。

    2、制鞋業(yè)面臨四大困難。溫嶺鞋與福建、溫州等地生產(chǎn)的鞋相比素有低成本、低價格優(yōu)勢，大部分企業(yè)生產(chǎn)20元左右的低檔鞋，但在目前經(jīng)濟形勢下，這種優(yōu)勢逐漸被江西等一些勞動力成本低下的省份取代，制鞋企業(yè)面臨四大困難，制鞋業(yè)面臨一次洗牌。

    一原材料大幅上漲。當前，制鞋用的皮等原材料平均漲幅在8%左右，膠水及一些化工原料漲幅在于20%-30%左右。如果制鞋企業(yè)銷售合同早已簽訂則產(chǎn)品售出價格已定，原材料價格上漲，則利潤減少甚至虧空；即使合同未簽定，因為同業(yè)競爭原因，不可能一下子把原材料上漲價格全部轉(zhuǎn)嫁給老客戶，只能逐步上漲；企業(yè)周轉(zhuǎn)資金增加，融資成本增加。這些都是導(dǎo)致企業(yè)利潤空間縮水。

    二是勞動力成本上漲。因為近幾年的民工荒，制鞋企業(yè)為了留住員工，一般實行保底工資，保底工資普遍比去年上漲每月200元左右。制鞋業(yè)屬于勞動密集型企業(yè)，上班員工人數(shù)較多，支付工資大大增加。新勞動法實施后，對企業(yè)用工制度進行規(guī)范，企業(yè)雇傭勞動力成本增加。

    三是出口形勢不容樂觀。由于美元貶值且匯率不穩(wěn)定，使一部分定單流向越南、印度等勞動力更低廉國家；國際形勢變化使不確定因素增加，如美國次貸危機引起鞋消費需求降低；中國奧運會前夕，國家加大簽證的管控力度，就義烏市場而言，外國人減少了近三分之二，流量減少，訂單減少；一些國家客戶信用意識不強，老客戶賴帳現(xiàn)象時有發(fā)生，造成出口商資金損失。

    四是國家宏觀調(diào)控影響。為防止我國經(jīng)濟增長從偏快轉(zhuǎn)向過熱，國家實行緊縮的貨幣政策，而客戶由于原料上漲，產(chǎn)品積壓，材料款欠帳難等一系列原因需要更多資金，信貸規(guī)模的增長無法滿足客戶目前對信貸資金的需求，客戶經(jīng)營困難。針對目前鞋業(yè)現(xiàn)狀，溫嶺制鞋業(yè)普遍意識到提升質(zhì)量以及創(chuàng)品牌是鞋業(yè)最出低谷的出路，鞋業(yè)雖然形勢嚴峻但也有機會，譬如按勞動法用工，可以使生產(chǎn)得到規(guī)范，行業(yè)不景氣，會讓有活力的強勢企業(yè)有機會整合集聚，通過洗牌可以促使產(chǎn)業(yè)提升，產(chǎn)品創(chuàng)新等等。

    3、制鞋業(yè)信貸資金的管理。

     由于鞋業(yè)的不景氣，使當?shù)刭J款戶數(shù)最多、支持鞋業(yè)投入力度最大的農(nóng)村合作銀行，面臨潛在信貸風險的威脅。因此，農(nóng)合行要關(guān)注近幾年剛開始投資設(shè)備辦廠，投入了一定資金卻經(jīng)營慘淡，負債非但沒有減少卻日益增加，資金周轉(zhuǎn)告急的企業(yè)。要關(guān)注上一代經(jīng)營較好，下一代接手父輩產(chǎn)業(yè)，卻因年紀輕，開銷大，不懂精打細算，可能吃光老本，出現(xiàn)信用危機的企業(yè)。要關(guān)注前幾年工業(yè)園區(qū)投入使用后，普遍負債較多，且與多家銀行有信貸關(guān)系，現(xiàn)今可能處于入不敷出的情形，若一家銀行不愿繼續(xù)支持，資金鏈可能斷裂的企業(yè)。要關(guān)注生產(chǎn)廠房已出租，設(shè)備又值不了幾個錢，若出現(xiàn)風險企業(yè)法人溜之大吉、從而逃廢銀行債務(wù)的企業(yè)。

    在當前經(jīng)濟環(huán)境下，要預(yù)防行業(yè)波動引發(fā)貸款風險、造成骨牌連鎖反應(yīng)現(xiàn)象，必須從以下五方面入手，嚴控信貸風險。一是加強調(diào)查。對于常收常放貸款的借款人，容易忽視貸前調(diào)查，要重新做好貸前調(diào)查工作，因為這幾年形勢變化太快，借款人情況可能發(fā)生很大改變，不重新調(diào)查可能給貸款埋下風險隱患。貸前調(diào)查可以向鞋料加工戶調(diào)查，了解貨款支付情況；可以向生產(chǎn)同一產(chǎn)品的同行了解客戶目前情況，因為做旅游鞋的、做童鞋的、做加工的他們了解的情況是不一樣的；可以向生產(chǎn)地鄰居了解企業(yè)目前生產(chǎn)狀況，是否正常生產(chǎn)或者經(jīng)常加班等等。

    二是存貸掛鉤。對于新增貸款，要實行存貸掛鉤積數(shù)貸款辦法，在目前資金緊縮情況下，既對有積數(shù)客戶雪中送炭，又能減少貸款風險。

    三是適當調(diào)整信貸政策。對一部分歷史遺留的非存貸掛鉤客戶減少貸款額度以此促進農(nóng)合行貸款客戶優(yōu)化，但在目前情況下，為防止更多的客戶逃逸或產(chǎn)生貸款逾期風險，暫時采取穩(wěn)定為主的信貸政策，不贊成對大量客戶進行貸款額度削減，避免引起客戶恐慌。

    四是加強擔保。即使借款人各方面情況較好，也不能放松擔保；一些客戶擔保額度過大或擔保戶數(shù)過多的，要適當減少；客戶之間三方連環(huán)保要盡力避免；大額貸款要調(diào)查其擔保人在其他的銀行的擔保情況，盡量避免跨銀行間互保。五是加大對信貸人員的監(jiān)管力度。檢查各項制度落實情況，防止信貸人員出現(xiàn)的道德風險，從源頭上防范信貸風險。